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来源：今日保
2025年的人身险公司成绩单，逐渐揭晓。先是非上市公司系统。
56家披露了偿付能力报告摘要的非上市公司显示：
合计实现净利润666.02亿元，比2024年多了417.30亿元。
这是何等的惊人！作为一向挣扎在生存线的中小人身险公司，2023年，这一数字则是-104.09亿元。
从亏损百亿级到盈利的暴涨，中小人身险公司利润可谓史诗级的数字。这极大应和了去年初以来上市巨头险企那火爆的业绩，和持续走高的股价。
有人说，这一净利润，主要靠泰康人寿。
确实，泰康人寿凭借271.59亿元的盈利，继续延续非上市公司利润榜首，占56家公司净利润总额的40.78%左右。
但从两个方面，也证明剩下55家非上市公司盈利状况的改善。
其一，是亏损的公司数量。2023年共31家亏损，2024年仅16家亏损，2025年则进一步减少到10家。
其二，是亏损的金额大小。2025年，最能亏的也不过是亏了5个亿，放前两年，只能是路人甲的地位。要知道，2023年，亏损王亏了114.68亿元；2024年，亏损王亏了21.70亿元…
但也有人认为，如今人身险公司的利润，没什么看头。似乎好像也是这样，在一些会议、论坛上，怒喷人身险公司利润失真者，不在少数。
就拿这56家公司来说，差不多30家用新准则，26家用旧准则，严格来说，不太具备可比性。或许这一最终汇总的数据，不过是一个数字尔，本身不代表什么意义。
正如我们之前一直强调的那样，如今大公司凭借着既有的资产总量，有着更好的投资项目和费用支撑，在投资端和负债端都极具竞争力。
结果，整个行业呈现出极为明显的K型发展态势。
在K型分化下，总量指标所代表的，更多地还是头部公司的情况，甚至可能出现行业指标越好，内部分化越极端的情况。
典型就是，不披露偿付能力报告摘要的公司，2025年又多了信泰人寿、瑞华健康和鼎诚人寿3家…而且，偿付能力不达标的公司，又返场了：长生人寿，综合偿付能力仅为79.70%，低于100%。
故而，很难说，666.02这一盈利数字，能真实反应当前人身险行业的经营状况。
1
-Insurance Today-
负债端走出阴霾
两位数的保费增速，继续跑
炒停售+银保，功不可没
56家非上市公司，共实现保费收入11976.35亿元，同比+11.34%。前值，也就是2024年的同比增速，为12.95%。
若将占比约20%的泰康除外，剩下55家公司共实现保费收入9589.71亿元，同比+13.18%，前值为13.11%。
另一份数据显示，人身险业整体增速约为9.11%。
对比来看，非上市险企的这一速度，看起来还是不错的。其中的来龙去脉，少不了831这波炒停售的功劳。
但更为重要的，可能是银保渠道。
2025年的银保渠道，是典型的前低后高。一季度，银保新单同比-20%，和个险一样惨。但很快，随着大公司、合资外资公司的发力，行至6月低，银保新单同比增速就已翻红，同比+2%。
而此时，个险新单，同比-14.59%。
待831炒停售结束，9月底的数据显示，银保新单同比增速已达17.84%。再对比个险，新单增速虽有所好转，但依旧是负增长：-6.04%。
纵然，个险凭借巨大的续期保费，占总保费比重依旧达47.61%，但今年一役，银保占总保费的比重也达到了41.50%，且就算总保费增速，也比个险高了足足10个百分点。
在非上市险企中，同样可以看到，泰康人寿后面排着的，几乎是清一色的银行系险企。
比如中邮人寿（1591.66亿元，+17.95%）、工银安盛（508.64亿元，+11.04%）、建信人寿（492.69亿元，+20.18%）、农银人寿（462.38亿元，+24.99%）。
再往后，就是这两年活跃于银保渠道的几个合资、外资公司。
比如中意人寿（424.85亿元，+31.19%）、中宏人寿（376.54亿元，+23.78%）、中美联泰（362.60亿元，+39.63%）。
这一点同样体现在上市公司中。虽然现在披露了2025年保费的上市险企只有太保寿险和新华保险，以及说总保费收入超7000亿的国寿，但从2025年中的一些同业数据，以及2026年开门红期间银保渠道的高增长来看，银保就是当前上市公司的一大主力渠道。
根据披露了2025年保费收入结构的太保寿险来看：
565.28亿保费的银保渠道虽然还不及1827.51亿保费的个险，但42.0%的保费增速，带来的237.42亿元保费，无疑比个险的-0.7%拉的12.79亿元后腿，强上太多。
2
-Insurance Today-
最受关注的投资依旧火爆
35家公司投资收益率改善，中位数4.62%
但40家公司的三年均值下降
自2024年9月，一系列支持长期资金入市的政策出炉之后，A股原地复活，2024年、2025年沪深300涨幅分别达和14.68%、17.66%。
一些保险公司，赚了不少，甚至成为利润贡献的主力。2025年初几家上市险企动辄200%的业绩预增，主要就靠四季度的那一波拉升。
这一点，当然也会反应在投资收益率上，而这，也会直接影响当期利润。
回到这56家公司。
数据显示，2023年这些公司的投资收益率中位数约3.70%，2024年约4.35%，2025年则达4.62%。
具体到公司来看，更是有35家公司投资收益率较去年提升，19家公司投资收益率超5.0%，51家在3.5%水平之上。
其中，君龙人寿投资收益率达10.85%，居首位。其次是小康人寿，投资收益率虽然较去年下降了0.7cpt，但依旧达8.17%。
从负债端看，这公司虽小，但要是投资有两把刷子的话，短期内，或许也是一种非主流的发展方式。
不过，近三年平均投资收益率，则是另一景象：56家公司中位数下降0.2pct，有40家公司同比下降。
对于三年平均收益率而言，下降太多固然问题不小，但提升太多也不是件太好的事。常言道，天有不测风云。对于投资而言，一直行，并不简单。关键是波动，不能太大。
数据显示，有30家公司2024、2025两年披露的近三年平均投资收益率振幅在±0.5pct内。同样也意味着，仍有26家波动超过这一水平。
比如，北大方正（-2.28pct）小康（+2.17pct）、海保（-1.90pct）、华汇（-1.67pct）等。
不过三年均值的波动，可能也会受到其他因素的扰动。
比如，2024年中英人寿投资收益率虽达7.54%，在这56家公司中排第二，但2025年同比下降3.9pct，仅为3.69%，跌至第51位。然而其三年投资收益率均值上升了0.53pct。这或许也和公司2025年切换了会计准则有关。
3
-Insurance Today-
可怕的是
51家公司综合投资收益率负增长
中位数仅2.68%
再加上高基数影响，骤降5.7个百分点
综合投资收益率，则是另一个模样。
56家公司的数据显示：
中荷人寿（-2.26%）、华汇人寿（-1.49%）、同方全球（-1.13%）和德华安顾（-0.85%）等4家公司综合投资收益率为负。
仅5家公司这一指标为正增长，51家均为负增长。有31家公司同比下降超5个百分点，其中有11家同比下降超10个百分点。
其中同方全球下降19.1pct，中荷人寿下降16.7pct，恒安标准、复星联合、德华安顾、中英人寿、华泰人寿、招商仁和、瑞泰人寿、陆家嘴国泰、中邮人寿降幅均在10个百分点以上。
如此般降幅，从数据表面来看，2024年较高的基数是一个原因：2023年中位数为3.80%，2024年中位数为8.42%，2025年则为2.68%。
2024年有20家公司综合投资收益率超10%，低于5%的仅有4家。多说一句，这也使得近两年披露的近三年综合投资收益率奇高无比。
这么高的综合投资收益率，可能有两个解释。
一是市场方面的解释。
彼时国债收益率持续走低，对应着国债价格的上升，持有国债的险资自然赚了不少，而国债这样的金融资产，计量方式上一般选择计入其他综合收益，自然也就拉高了综合投资收益率。
二是技术方面的解释。
众所周知，这几年的一件事，就是新旧会计准则的切换。旧准则下，持有至到期投资（HTM）采用摊余成本计量，市场利率波动对其影响微弱。不少债券都分在这里面。
然而，新准则对以摊余成本计量的资产设定了更为严格的判定标准，要求同时满足合同现金流量特征与业务模式测试，加之保险公司需考量负债对冲需求，导致此类资产规模缩减，进而推高了人身险公司资产端对利率变动的敏感度。
再加上身处低利率环境，多数保险公司将原有的此类资产重分类为以FVOCI的金融资产。但有些公司会先将HTM在旧准则下重分类为可供出售金融资产（AFS），因此会释放一波公允价值与账面价值的差额，并进入其他综合收益，从而推高综合投资收益率。
而下一期，综合投资收益率往往又会快速滑落。
如是，2025年国债收益率的反弹，意味着债券价格的下降，从而拉低综合投资收益率水平。再加上技术原因后的“回归”，诸如同方全球、中荷人寿等公司2025年综合投资收益率的大幅下降也就不难理解了。
事实上，一些公司在四季度偿付能力报告摘要中，对此亦有解释。
德华安顾（-0.85%，-13.1pct）说，“三季度综合投资收益主要受到短期利率上升影响，公司持仓利率债平均久期较长，利率敏感度较高。”
中邮人寿（0.74%，-10.3pct）说，“根据资产负债匹配原则， 从投资组合的长期稳健导向出发， 公司投资了一定比例的长期债券作为战略资产配置的一部分。剔除此类资产的当年度公允价值变动后，公司 2025 年度的综合投资收益率为 3.91%，调整后综合收益率更能体现公司资产负债管理战略意图，更具备参考意义。”
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-Insurance Today-
最可怕的是
36家公司净资产下降逾650亿元
这是负债、投资、利润的美丽
所无法遮盖的致命危机
如果说，长期低利率的环境下，债券价格的回调，可能最差的，也仅仅是意味着这一波债券单边上涨行情的结束，未来一段时间内，大概率将进入一个箱体震荡的行情。
事实上，也正如德华安顾以及中邮人寿解释的那样，从战略层面看综合投资收益率的波动，或许也就淡然了不大惊小怪了。
似乎在投资端、负债端和利润表的预示下，人身险行业似乎很快就要走出2020年后的这一波调整了。不过，在寒冬中感到燥热，应该担心一下，是不是严重失温了。尤其是中小公司。
利润可以骗人，但净资产很难。
56家公司的数据显示，经过2025年一年的奋战，整体净资产总额下降了2.1%，为4327.03亿元。
对比看一则报道：
据不完全统计，2025年共有包括平安在内的13家人身险公司增资（包含泰康养老）387亿元。
不过这里说的是非上市公司，那即便排除平安的约200亿，也有差不多187亿元的增量资金。
如果剔除这187亿元，那这56家公司的净资产或将负增长6.4%。
而这56家公司中，有36家公司净资产下降，一共有653.62亿净资产灰飞烟灭。
事实上，2025年开年，就有不少公司，尤其是银行系险企，饱受净资产的考验。
2024年末的数据显示，中邮人寿、工银安盛、农银人寿、建信人寿、中意人寿等，净资产均面临着40%甚至更大幅度的缩水。
比如，工银安盛从201.95亿元降至133.09亿元；中邮和农银分别从113.42亿元、113.72亿元降至64.21亿元和55.90亿元；建信更是跌去百亿，从148.03降至42.43亿元。
一年过去后，这些公司要么是增资了，要么是靠着利润增厚，净资产有所好转。
典型，工银安盛净资产恢复至208.31亿元，中邮则到了264.80亿元，建信略增18亿元，约60.46亿元。
农银没什么变化，56.80亿元。不过，和中银三星、中荷相比，幸运多了。
总资产达1400亿的中银三星，2025年净利润为7.08亿元，但净资产仅有6.70亿元，一年下来缩水50多亿。
中荷人寿2025年净利润7.40亿元，虽然不像中银三星，一年赚的比家当还多，但净资产一年暴跌77%，从70.82亿元降至16.08亿元，也足够说明一些问题。
像这种业绩喜人，但公司都快干没的，未必仅此几家。
在去年年末的一场闭门会上，就有一险企高管表示，别红红火火搞了一大堆，最后发现公司怎么没了？
过去，这样的情况似乎压根不可能。
但现在，却成了一些公司2026年要面对的第一大挑战。说得危言耸听些，这何尝不是致命危机。
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